賃貸経営をおこなう際に、物件建築として銀行からローンを借りる場合、住宅ローンとは異なる金利や条件があるため注意が必要です。
たとえば、一室のみの購入は不可であったり、使用用途の制限や保証が細かく設定されていたりとリスクが伴います。
本記事ではアパートローンに関する基本情報にくわえ、プロパーローンとの違いや有利な条件を得るための注意点について解説します。
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不動産投資のアパートローンとは
アパートローンとは、アパートやマンションなど賃貸経営のために必要な投資用不動産の購入で銀行から資金を調達する手段です。
賃貸物件用の土地や建物の購入・建築・大規模修繕など資金の使用用途は幅広く設定されています。
ただし、一棟まるごとの賃貸経営が対象で、一室（区分所有権）の賃貸経営は対象外です。
近年では急激に賃貸経営の市場が拡大しており、少子高齢化の日本社会では需要と供給のバランスが崩れはじめ、2016年に金融庁が監視を強化しました。
結果、銀行は金利を高くしてまとまった頭金の支払いを求めるようになり、以前より安易にローンを組めなくなっています。
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不動産投資のアパートローンとプロパーローンの違い
プロパーローンとは金融機関が独自に調達した資金を融資する方法です。
従来の賃貸物件や居住用物件の融資の場合は保証会社を通してパッケージ型になっているため、保証がつく代わりに使用用途は厳しく制限されます。
一方、プロパーローンは保証会社を介さないオーダーメイド型の融資のため、使用用途の制限が少ない点がポイントです。
ただし、自由度が高い代わりに滞納や未払い分が戻ってこないリスクがあるため、審査基準が厳しかったり金利の振れ幅が大きいケースが多いです。
返済能力の高さに自信のない方や初心者の方は、低リスクのアパートローンの利用を推奨します。
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不動産投資のアパートローンの注意点
アパートローンは初めて融資を受ける方でも比較的借りやすいですが、無理のない返済計画を立てるためには返済比率と手元資金に注意が必要です。
まず年収に対してローン返済額がどれだけ占めるかを表す返済比率（返済負担率）は審査で重視されるため低いほど有利です。
返済比率を下げるためには、低金利かつ返済期間の長いローンを組む必要があります。
また賃貸経営とは別に本業のある方は事故や病気で突然収入が止まってもローンの返済ができるように手元資金を残しましょう。
物件は必ず満室になるとは限らないため、最高と最悪の状態とシミュレーションして生活の負担にならない返済計画を立てる必要があります。
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まとめ
不動産投資のアパートローンは、急激な市場拡大により銀行の審査が厳しくなったものの、初めて融資を受ける方にはおすすめの手段です。
審査に通過しやすくするには、手元資金の確保や返済比率の注意点を押さえたうえで金融機関に相談しましょう。
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